无论是权威数据或是身边人的真实案例，恶性肿瘤发病率逐年上升、发病年龄日益降低的趋势已经成为许多人共同的感受。而作为个人、家庭抵御相应健康风险的重要手段，重疾险是一种广受关注的重要险种。
对重疾险有一定了解的消费者都知道，重大疾病险是以重大疾病为给付保险金条件的疾病保险。与社保“生病-治疗-凭票报销”不同，重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能。
也就是说，只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可立即获得保险公司的定额补偿；另一方面，由于无需“凭票报销”，因此也不存在患者最为担心的自费药费用高、报销不了的问题。可以说，重疾险确实是转嫁大病财务风险的最理想的选择之一。
目前，市场上的重疾险产品种类繁多，有消费型、有返还型；有的保中国保险行业协会规定必保的6项核心疾病以及统一定义的25种重大疾病，有的则在此基础上进一步扩充了保障范围并附加了轻症保障；此外，不同保险公司推出的各项重疾险在具体的赔付次数上也有区别，有的赔付一次便中止合同，有的则支持多次赔付……
消费者在投保时都会因此犹豫不决。究竟该如何选择适合自己的重疾险产品呢？记者梳理了重疾险投保过程中最易让投保人“犯难”的四大困惑，特邀慧择网事业部副总经理谢淑贞女士为大家答疑解惑，破除投保时的“选择性障碍”。
困惑一究竟该买消费型还是返还型
专家解答：表面上看起来，返还型重疾险更划算，在没有发生理赔的情况下，不但享受到了保障，还能拿回保费，一举两得。但是返还型重疾险的保费要高于消费型重疾险，如果利用两者的差额按照保障时长去做投资，如果投资得当，获得的收益很可能大于返还的保费或保额。事实上，消费型重疾险和返还型重疾险各有优劣势，但它们本身没有高下之分，如何选择应该主要取决于投保人的自身状态及保障需求。
1、如果是刚刚参加工作的年轻人，建议购买消费型保险。年轻人没有积蓄，过高的保费可能会给生活带来负担，消费型保险在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，保险的杠杆效益发挥最大化。
2、消费型保险也很适合投资能力极强并能保证储蓄的人群。保险最重要的是提供保障，而不是用来获得收益。投保者可以用购买消费型保险结余下来的钱进行投资，赚取的收益作为自身的保障金。
3、如果是收入稳定，有一定经济基础的人群，可以配置返还型保险，有保障作用的同时，兼顾理财作用。返还型保险中的生存保险金责任可以满足被保险人的养老需求，保险期间为终身的重大疾病保险，包含身故保险金责任，可以在被保险人身故后,提供受益人一定的生活保障。
4、如果你是月光族，自制力太差，没有攒钱或者理财的习惯，可以选择返还型的重疾险产品，也算“强制储蓄”的方法。
困惑二需不需要选择保轻症的产品
专家解答：轻症和重疾是相互对应的，轻症是重疾的前期。保险公司推出包含轻症保障的重疾险产品的目的是帮助客户尽早治疗，避免患更大的重疾风险。
目前多数保险公司给出的轻症金额都是重疾险主险保额的一定比例，多为20%，少数保险公司的轻症给付能达到30%。也就是说，如果重疾险保额为50万元，则轻症的保额基本为10万元或15万元。一般来说，在常见轻症都承保的前提下，产品的轻症给付比例越高越好，但同时需要注意轻症是否与重疾共用保额。
事实上，近两年市面上的重疾险产品不断推陈出新，其中不乏对客户非常有利的保障功能，而其中最实用、最抢眼的，要数“轻症豁免”。“轻症豁免”是在轻症赔付的基础上保障的再度升级——不但保轻症，还能豁免以后的保费，重疾持续保障。也就是说，投保人如罹患原位癌等轻症以后，后续保费就可免缴，而重疾和身故保障不受影响。
无论怎么说，是否选择保轻症或是轻症豁免的产品，前提是认清自己买保险的关键需求，找到适合自己需求以及预算的保险，才是最佳选择。
困惑三需要买有多次理赔功能的重疾险吗
专家解答：“多次赔付”与一般重大疾病险仅一次赔付的概念不同，“多次赔付”的保险是将重大疾病分成多组(A/B两组，A/B/C三组或A/B/C/D四组……)，如果被保险人不幸身患其中一组(假设A组)中的重大疾病，该产品在对其进行重大疾病赔付后，该组剩余重疾责任终止，身故全残责任也终止且保单现金价值为0，但仍然提供剩余几组重大疾病的保障。
从客观角度来说，多次赔付重疾产品相较于单次赔付重疾产品从保障层面来说确实多了许多保障内容。但俗话说“一分钱一分货”，多次赔付的保费较单次赔付重疾产品也会较高。此外，从目前的理赔数据来看，多次赔付的概率还是较低的，所以最终如何取舍，还需要依据投保者个人的实际情况而定，量力而行。
困惑四55-60岁的老人适合投保重疾险吗
专家解答：55-60岁的老人购买重疾险会面临很多问题：一是保费特别贵，60岁已经进入疾病高发年龄段，所以重疾险的保费都很贵；二是很少有55-60岁可以投保的产品，国内保险重疾一般只接受55岁以下的客户；三是这一年龄段投保经常会出现保费和保障倒挂，就是某些年龄段保额低于总保费的问题；四是投保时通常会要求体检，已经患病老人的拒保概率很高。
那么55-60岁的老人还要不要买重疾险呢？如果所买重疾产品的保障能始终远远高于所缴保费，那么投保就是有价值的。实际上，我们还可以换个方向思考，与其纠结如何为老人买全面的重疾保障，不如给老人买专项重疾险，例如老人防癌险。由于本身癌症就属于是重疾中高发的一类，而这类老人的专项癌症险的保费通常在2000元左右，一般的家庭都是可以承受的。
来源：网络
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