HK保險經紀人的部落格

财务自由，2016年知乎最热门的100个问题之一，将近800个回答，最高赞同18500+......财务自由到底意味着什么？

让消费回归享受，不为钱所苦

让爱好回归乐趣，不为钱折腰

让爱情回归纯粹，不为钱所累

让亲情回归关心，不为钱所缚

小时候，如果中了500万彩票，第二天就可以退休。如果现在中了500万，也就购买深圳一套小两房的房子，退休还早。随着时间的更迭，「财务自由」的标准在发生变化。贬值无处不在，不仅仅是金钱意义上的，还有我们的知识水平、职场竞争力，以及所处行业状况。如果说自由的定义是「免于恐惧」，那么财务自由的定义就是「有能力战胜年龄和通货膨胀」。

「财务自由」的实现手段是多样的，既包括自我投资，也包括投资理财。市面上理财产品众多，炒股买基金？银行理财产品？买保险？投资房产？选择越多，我们越焦虑。最好的理财规划与市场无关，与房产经纪人的滔滔说辞无关，与街坊领居向你透露的热门股票无关，只与你自己的需求有关。

拿出一页A4纸，不妨先写三四个对你来说最重要的小目标。比如：

多数理财规划的关注点主要放在金钱上，忽视了另外三样极其宝贵的东西：时间、技能、精力。如果我们只从几块钱、几分钱的角度看待钱，就可能把自己的精力、时间和技能储备消耗殆尽。有钱有闲才是一切矫情的基础。

人生30000天，却只有5个关键财务节点：工作、结婚、置业、养育、退休。人的一生可能遇见2920万人，不超过10个人是我们最想保护的：父母、配偶、子女和密友。

有哪些财务目标要实现？希望什么时候实现？要花多少钱？比如：

无须使用复杂的电子表格，甚至无须使用电脑。只用一张白纸和一支笔，在中间画一条竖线：

左侧列出资产：银行账户、房产估值、投资组合......

右侧列出债务：信用卡、抵押贷款......

人有高矮胖瘦黑白丑俊之分，同样的，投资者也有完全不同的风险偏好。有些人为了追求高收益宁可冒巨大的风险，还有些人只想要最确定的收益，他什么风险都不愿意冒。所以，没有一个普适的投资建议，必定是给不同的人不同的投资建议。

在购买银行理财、基金、开创业板之前，我们都会被要求做理财测试，以判断你是保守型、稳健型、平衡型、激进型等等。

1、应急

大约3-6个月生活资金作日常开销。

应急资金因人而异，如果是终身教授，资金可以保障3个月即可。多数人只需一笔可以保障6个月左右生活的资金，便绰绰有余。如果你是接二连三创立新公司的企业家，24个月的资金也不够。

2、防守

保险保障是防守的重要手段。要决定你是否需要保险，有一条很简单的法则：如果有人在经济上依赖你，你就需要一份保险。

为人父母的你，不希望孩子因为家庭财政的波动无法完成学业

为人子女的你，不希望父母因为家道的日渐衰落花钱畏首畏尾

为人丈夫的你，不希望娇妻因为家庭港湾的风浪整日强颜欢笑

3、保值

按照国家统计局发布的近十年物价指数，10年前的63元，相当于现在的100元。通货膨胀是最悄无声息的强盗，是对财富进行不公平的再分配，最终的受益者是政府，不利于民众。

美国开动印钞机，却把通胀压力转给了别的国家，美国通货膨胀率常年维持在1-2%左右，美元购买力比人民币稳定很多，美元计价资产是顺应趋势的保值类别。

4、增值

【财富准备阶段】

刚刚工作没多久的年轻朋友，最迫切的是尽快积累一定的本金。盲目陷入股市是很不明智的，如果因此荒废了主业更是得不偿失，不妨选择”懒人投资法“基金定投。与单笔投资不同，基金定投的择时能力要求较低，分批进场、摊平投资成本，分散可能买高的风险，长期坚持的话，往往而已获取可观的8%-12%的复利收益。此阶段关键词是“学习、摸索、积累”。

【财富质变阶段】

主要职场工作10年左右的人士，对于有一定积蓄(比如20万-50万不等)的这个阶段，最重要的是找到敢于重仓且长期机会远远高于风险，增长的弹性又非常好的投资品种，例如单只基金和债券。同时兼顾子女教育金，获得4%-6%的保证收益，后路不能断，关键词是“稳健”。

【财富自由阶段】

所谓”穷算命，富烧香“，这个时候财富增长的必要性已经不大了。更重要的东西是规避风险，而不是追逐机会，守成是一种经常性的状态。此阶段的关键词是“安全”和“税务筹划”。